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    银保监会黄洪:人身险企缺乏复杂经济周期历练,经济下行保持战略定力成一大难题

    编者按

    根据Wind统计,2019年前三季度,上市保险公司以83.17%的净利润同比增速冠绝资本市场中各类行业,经历了2018年的低迷之后,保险业似乎再度走向巅峰。


    资本市场中光鲜亮丽的保险业与业界人士心中困顿迷茫的保险业形成了鲜明的对比,在转型的大方向下,每一家公司都为趋势所裹挟,急切又审慎地探讨着各种新的出路。


    究竟该如何准确评价保险业的当下处境以及未来前景?OG视讯副主席黄洪以人身险业为例给出了颇为中肯的看法:有进展,有不足,但最大的问题还在于人身险公司普遍没有经历过复杂经济周期的全面考验,风险管理尚难言成熟。


    2019年11月14-15日,由中国保险行业协会和广州开发区管委会联合主办的“2019中国寿险业峰会”在广州召开,黄洪出席会议并发表主题为《守初心、担使命,持续推进行业高质量发展》的讲话。


    在讲话中,黄洪肯定了人身保险业的转型成效,指出行业在深化改革、服务民生、对外开放、转型升级、防范风险等方面取得显著进展。


    在肯定成绩的同时,黄洪也指出,必须清醒地认识到,行业转型升级还刚刚起步,今后的任务更艰巨,更繁重。


    他表示,从短期看,如何在经济下行周期保持战略定力,继续坚持转型升级,这是人身保险业面临的一大难题。从我国人身保险业的历史看,人身险公司成立时间普遍不长,有的只有数十年时间,还没有经历过复杂经济周期的全面考验。只有加强战略管理,系统经受过经济上行和下行的冲击,穿越过几个经济周期的考验之后,一家机构的人才队伍才能真正得到锤炼,它的风险管理才能真正成熟,经营模式才能真正定型。


    以下即黄洪演讲全文:


    各位来宾,女士们、先生们:


    大家上午好!很高兴与大家相聚在美丽而温暖的羊城,共同参加2019年中国寿险业峰会,就全行业坚守保险初心,勇担时代使命,推动高质量发展等问题与大家进行交流。在此,我谨代表OG视讯、代表郭树清主席,对会议的召开表示热烈的祝贺!


    2019年是不平凡的一年,举国上下共同欢庆新中国成立70周年,党的十九届四中全会胜利召开,描绘了“中国之治”的宏伟蓝图。


    一年来,人身保险行业按照中央要求,聚焦转型升级和高质量发展,行业面貌发生了可喜的变化。


    未来,持续推进人身保险业改革转型,实现高质量发展,仍然需要不忘初心、牢记使命,需要我们在服务国家治理体系和治理能力现代化的格局中善谋善成、久久为功。


    下面,我讲三个方面的意见,供大家参考。




    01


    行业转型成效明显,发展态势趋稳向好


    党的十八大以来,人身保险业以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引,坚持以人民为中心的发展理念不动摇,稳步推进费率形成机制改革,激发市场活力;大力整治市场乱象,规范市场行为;着力推动行业转型升级,促进高质量发展。


    总体看来,人身保险业转型成效明显,服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务稳步推进,行业以自身努力赢得了各方面的认同和肯定。


    一是深化改革取得新进展。


    稳步推进人身保险费率形成机制改革,把定价权还给市场、还给企业,解决了企业经营自主权的核心问题,推动行业重回强劲发展的轨道。


    适应宏观经济形势的变化,及时下调长期年金保险的评估利率,优化人身保险业供给结构,防范利差损风险隐患。


    行业改革获得了资本市场的认可。分析近年来资本市场各个行业的业绩表现,有两个行业比较抢眼,股价不断攀升至历史新高。


    一个是酒类行业,茅台股价持续提升,另一个就是保险行业,其中人身保险公司的表现十分突出。


    经统计,2019年年初至11月13日,上证A股指数上涨16.5%,其中保险板块涨幅55.2%,是所有板块平均涨幅的3.3倍,也大大高于银行等其他金融机构的涨幅。个别上市保险公司的总市值已经超过1.6万亿元,位居沪深两市第二名,充分体现出广大投资者对保险业改革发展的高度认可。


    二是服务民生取得新成绩。


    行业始终坚持以人民为中心,聚焦社会民生,服务实体经济,努力满足人民群众日益增长的保险保障需求。


    目前人身保险业已为社会公众积累养老准备金超过2万亿元,积累长期健康险责任准备金达到1.14万亿元,大病保险已覆盖全国31个省,覆盖人群达11.29亿人,受托管理各类医保基金367.5亿元。


    保险业为近9万家企业提供企业年金受托管理服务,覆盖2471万人,受托管理资产累计8958亿元,占企业年金基金实际投资运作金额的90%。


    人身保险资产规模占到保险行业的80%,大部分长期资金投向基础设施建设、助力乡村振兴、支持“一带一路”,稳投资、稳增长成效明显。


    三是对外开放取得新突破。


    为贯彻落实党中央扩大金融对外开放政策,2018年保险业提出了进一步开放市场的四项措施,包括将人身保险公司外资持股比例上限放宽到51%等。


    2019年9月,国务院正式批复修改《外资保险公司管理条例》,放宽了外资保险公司的准入限制,为保险业对外开放顺利实施提供法治保障。


    2019年10月,我国首家外资保险控股公司安联(中国)保险控股有限公司已经通过开业验收。


    作为金融业中开放时间最早、开发力度最大的子行业,我国保险业在世界保险舞台上扮演着越来越重要的角色。2018年,我国保险业对全球保险市场增长的贡献超过30%,我国保险市场已经是全球保险业发展的最大引擎。


    目前我国保险业总资产目前已接近20万亿元,财富杂志世界500强中,2012年大陆企业有3家保险公司入围,2019年已经增加到7家,数量仅次于美国。


    四是转型升级取得新共识。


    近年来,全行业对转型发展的理念认同在不断增强,践行高质量发展已经成为行业的普遍共识和共同追求。大型头部公司率先进入转型红利期,中小人身保险公司不断探索“特色化经营、差异化竞争”的发展路径。


    2019年前三季度,人身保险规模保费3.2万亿元,同比增长13.7%,大幅高于前些年行业结构调整时期的增速。风险保障和长期储蓄业务占比持续提升,业务发展由依赖新单向新单续期双轮驱动,市场竞争从低层次的价格竞争向高水平的服务和品牌竞争转变。


    前三季度,人身保险行业利润达到2332亿元,同比增长55%;三季度末各人身保险公司内含价值达3.3万亿元,同比增长16.8%。


    五是防范风险取得新成效。


    我们大力规范市场秩序,营造了公开透明、公平合理、竞争有序的市场环境。通过额度和比例限制,有力遏制了个别公司盲目扩张的势头。目前,中短存续期业务占比由2015年的31%下降至今年前三季度的4%。


    开展了“治乱打非”、产品专项核查等工作,基本消除了名实不符等问题,建立人身保险产品通报制度,定期通报产品监管行业问题,人身保险市场秩序明显好转,市场主体所期待的良性竞争态势正在形成。


    2019年三季度末,人身保险业综合偿付能力充足率204%,核心偿付能力充足率196%,综合偿付能力溢额220亿元,三项指标较上季度均有小幅提升。前三季度,人身保险公司经营活动现金流9503亿元,同比增长78%,行业整体现金流充裕,风险可控。




    02


    行业高质量发展必须破解的一些难题


    尽管这些年人身保险业转型发展取得了显著成效,但也必须清醒地认识到,行业转型升级还刚刚起步,万里长征才走完了第一步,今后的任务更艰巨,更繁重。我国人身保险行业实现高质量发展,依然有不少难题需要破解,有不少坎必须迈过。


    一是关于如何管理经济周期的问题。

     

    当前,我国经济正处于转型升级、爬坡过坎的关键时期,宏观经济下行压力加大。从短期看,如何在经济下行周期保持战略定力,继续坚持转型升级,这是人身保险业面临的一大难题。


    从更长的时间维度来看,经济周期总是有升有降,起伏波动是一种常态。人身保险业与人的生命周期紧密相关,负债久期特别长,有的甚至高达上百年,需要穿越数个经济周期,因此更需要树立战略思维,进行整体把握。


    从我国人身保险业的历史看,人身险公司成立时间普遍不长,有的只有数十年时间,还没有经历过复杂经济周期的全面考验。只有加强战略管理,系统经受过经济上行和下行的冲击,穿越过几个经济周期的考验之后,一家机构的人才队伍才能真正得到锤炼,它的风险管理才能真正成熟,经营模式才能真正定型。这样的机构,才能真正称得上是一家有底蕴的公司,才能有基业长青的资格。


    二是关于资产负债匹配的问题。


    当前,全球利率震荡走低,我国也面临利率下行的压力。低利率可能导致资产价值的缩水,同时也往往伴随着资产久期的缩短。此时,如果保险公司简单考虑负债端,降低产品定价利率,那就可能造成产品竞争力下降,进而导致现金流承压。


    因此,在低利率环境下,如何才能防止上世纪90年代末的利差损问题再次重演,这是人身保险业面临的难题;在防范利差损的同时,如何做好负债管理,保持产品的市场竞争力,这是人身保险业面临的又一个难题;同时,随着行业回归保障,人身保险负债周期在不断拉长,二季度末人身险负债久期是12.44年,资产久期是5.77年,资产和负债的期限错配问题十分突出,如何平衡好资产与负债之间的关系,既做好资产运用,又解决好再投资问题,这也是人身保险业必须解决的难题。


    三是关于社会消费需求变化的问题。


    人身保险行业的转型升级和高质量发展,始终要围绕人这个核心要素来展开,从这个意义上来说,社会消费需求对我国人身保险业发展的影响也不容忽视。


    值得注意的是,近年来我国居民贷款尤其是个人住房抵押贷款不断增加,推动居民部门杠杆率持续上升。截至目前,居民债务与GDP之比已经超过了60%。存量债务不断累积,对居民消费产生了明显的挤出效应。2017年—2018年,我国全年社会消费品零售总额增速分别是10.2%和9%,2019年前三季度增速为8.2%。


    在这种大背景下,包括教育、养老、文化、旅游、保险等具有较大弹性的改善性消费支出受到冲击,居民对保险产品的购买意愿和购买能力因此而受到影响。对此,整个人身保险行业要有充分的研究预判,必须及时适应形势的发展变化并妥善加以应对。


    四是关于对传统路径的依赖问题。


    当前人身保险行业转型升级的推进,只是集中在一些浅显的领域,而许多深层次的改革尚未触及,众多的利益藩篱也还没有打破。


    市场上有少数公司还存在严重的路径依赖,缺乏刀刃向内的改革勇气,沉溺于过去粗放发展的模式而不能自拔。


    少数公司对转型的必要性还存在不切实际的奢望,幻想重走过去野蛮生长的老路,继续拿低利率产品赚来的保费追逐短期高收益资产。


    少数公司缺乏创新勇气,不愿走出自己的舒适区,导致我国2.5亿老年人口的庞大保险需求,至今还没有得到有效满足,导致难以为继的营销员大进大出问题,迟迟得不到有效解决。


    这些传统的思维和路径依赖,无异于饮鸩止渴,贪图一时之快却侵蚀了行业长远发展的根基,如果不下决心彻底解决,就会对行业健康发展造成严重影响,成为行业发展的一大隐患。


    五是关于各类风险挑战的问题。


    作为管理风险的行业,人身保险业也面临一些风险挑战。


    从行业自身看,少数公司因产品定价和管理能力不足,导致面临较大的利差损问题和现金流压力;少数公司经营管理体制不健全,非正常关联交易问题突出,公司资源频繁被关联方占用;少数公司合规意识不强,违规违规问题时有发生。


    从市场环境看,市场信用体系尚不健全,债券市场违约事件多发,少数公司面临的市场信用风险和道德风险隐患较为突出。


    从基础设施看,当前行业核心技术设备还没有实现完全自主知识产权,信息技术风险形势严峻;行业队伍规模庞大,但人员素质和能力还有较大的提升空间。这些风险问题的存在,既是压力也是动力,要求人身保险业必须切实增强合规意识和风险管控能力,真正筑牢行业长远发展的根基。


    六是关于科技赋能不足的问题。


    大数法则是保险业经营的基本原则,保险公司属于最古老的大数据公司。从现实情况来看,人身保险业在运用金融科技方面进行了一些尝试,并取得了一些成绩,但并没有取得根本性的突破。比如所谓的“互联网+保险”或者“保险+互联网”,只是简单把互联网作为一个销售平台或者技术工具,科技赋能在当前的人身保险业还远远没有破题。


    人身保险业的科技赋能,就是要加强科技与保险的深度融合,基于对风险的精准判断和分析,精确计算每类风险的发生概率,从而实现精准定价,真正做到“没有不可保的风险”;就是要通过信息科技的支撑,以更少的要素投入实现更高的收益产出,切实提升全要素生产率;就是要通过科技与产业的深度融合,实现流程再造甚至是体制机制的再造,进一步创造出新的管理模式、经营模式、商业模式。




    03


    强化保险监管,推动人身保险业高质量发展


    人身保险业全面转型升级是一个长期而漫长的过程,需要行业、监管、社会等各方共同努力。我们将继续深化金融供给侧结构性改革,通过优化保险供给质量,不断激发、培育社会的保险需求,切实增强保险服务实体经济的能力。


    一是切实加强党对人身保险事业的统一领导。


    人身保险事业是党和人民事业的重要组成部分。要强化党对人身保险事业的集中统一领导,坚决维护习近平总书记党中央的核心、全党的核心地位,坚决维护党中央权威和集中统一领导。


    要强化党的基层党组织建设,着力解决党的基层组织弱化、虚化、边缘化等问题,确保党的路线方针政策和决策部署落到实处。


    要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引,深入贯彻落实党的十九届四中全会精神,推动人身保险业在服务国家治理体系和治理能力现代化建设中更好发挥作用。


    二是继续深化人身保险领域改革开放。


    坚持以服务供给侧结构性改革为主线,全面推进人身保险业改革开放。要继续着眼于有效防控风险,完善人身保险准备金管理,规范健康保险经营,不断细化监管制度规则。


    要完善第三支柱养老保险制度设计,推动扩大税收递延型商业养老保险试点范围,充分发挥经济减震器和社会稳定器功能。


    要继续深化对外开放,营造公平竞争的良好市场环境,坚决确保各项对外开放政策落地实施,同时研究推出新一轮对外开放的政策措施。


    三是服务经济发展和社会民生。


    要坚持以人民为中心,围绕新时代社会主要矛盾变化、社会结构转型、中等收入群体增加和消费升级等新趋势,顺应人民群众生有所保、老有所养、病有所医、学有所教等新期待,引领人身保险业持续推进产品创新和服务升级。


    要不断增强人身保险业的全局意识和战略眼光,主动置身于国家重大战略部署,更好支持“一带一路”倡议,以及京津冀协同发展、长江经济带、粤港澳大湾区等国家重大战略。


    四是夯实行业高质量发展的基础。


    人身保险业实现高质量发展,能力建设是关键。要切实加强机构自身的能力建设,从产品定价、风险管理、资产负债匹配等方面入手,不断夯实行业高质量发展的根基。


    要不断提高从业人员素质,加强教育培训,提高职业修养,吸引更多优秀人才加入人身保险行业。


    要切实加强监管建设,及时适应现代经济形势发展要求和信息技术特点,弥补制度短板,堵塞监管漏洞,为人身保险业高质量发展提供制度保障。


    五是加强和改进人身保险监管。


    按照习近平总书记“管住人,看住钱,扎牢制度防火墙”的要求,坚决履行好金融监管的职责。


    要强化股东监管,防止动机不纯的股东进入保险业;强化自有资本出资,抓住资本监管这个关键,防止野蛮扩张问题;强化产品监管,防止“有毒”产品进入市场,增加有效保险供给;强化风险监管,完善法定责任准备金制度,建立动态、市场化的利率形成机制;强化行为监管,防止市场乱象多发频发;强化从业人员责任,防止那些缺乏职业操守的人员进入保险业。


    女士们,先生们:


    人身保险业高质量发展之路任重而道远。道虽远,不行不至,事虽难,不为不成。让我们紧密团结在以习近平同志为核心的党中央周围,上下一心,锐意进取,持之以恒,攻坚克难,为实现两个一百年奋斗目标和中华民族伟大复兴的中国梦谱写新的篇章,作出更大贡献!

    谢谢大家!


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    更新时间:2020/3/19 9:40:59  【打印此页】  【关闭
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